贷款要什么手续和条件呢（上班族贷款攻略：内附具体操作步骤）

一．贷款的正确路径

1.洞悉银行批贷逻辑，开启贷款成功的第一步：解密：银行批贷逻辑：

2.勇闯第一个关卡：跟申请人有关的一票否决项

我们把贷款分成两大体系：征信和资质。资质就是征信以外的其它所有贷款条件，比如年龄，学历，房，车，代发工资，公积金基数，现单位上班时间等。

图一：跟申请人有关的一票否决项

3.再攻第二关：分产品类别的一票否决项。这两张表格里面的项是各不相同的，两者叠加一起，几乎涵盖了工薪贷产品银行批贷的所有关键项。

图二：工薪贷产品的一票否决项

4.最后冲刺综合评分制，当顺利通过前两关后，就迎来了综合评分环节！

看下面这个产品，标注红色部分的A区属于一票否决项；标注黄色部分的B区，就属于N票否决项，其它没有列出来的贷款条件就属于综合评分。

有人可能会疑惑，为什么不把一票否决项和综合评分项单独分列出来？

因为这两项是你中有我，我中有你的关系：

一方面是涉及到的银行众多，每家银行的批贷条件完全不同，你要求2个月4次，我的是3个月15次；你要求信贷负债不超100万，我要求信贷笔数不超3家……

另一方面，有些银行的一票否决项对于其它银行则变成了综合评分项中的其中一项，就拿年龄来说，很多银行都要求是在55岁以内，超过55就连门槛都准入不了；而另外一些银行，可以做到65岁以内（信用），但是会进行打分，比如55-60岁的给8分，61-65岁的给5分，如果整体评分达标，一样能贷到款。

二．根据征信和资质划分贷款难度，并制定个性化策略

A.没有难度和一般难度的，搜集一些有效的信息，可以直接找银行申请。以深圳地区为例（仅供参考，非申贷建议）：

· 个人信用贷款：四大行则具有明显优势，额度和利率相对来说都非常有优势。

在实际操作中，可以电话咨询银行也可以现场找个贷经理。若前往银行，建议携带个人详版征信（白户可不用），并清晰说明自己的资质条件（对照图二）。如果能做的银行有几个，那恭喜你，可以随便挑选了：期望的额度、最低的利息以及还款方式，谁的产品最能满足你需求，你就选谁。

举个例子说明什么是一般难度：比如征信非常干净（没有逾期，信用卡使用率很低，信贷极少，近半年没什么查询），但现单位工作时间不到一年。这种情况，有些银行是不接的，需要先过滤掉那些对这些资质一票否决的银行，再进行申请。

B.中等难度和高难度的贷款

可以按照上述步骤多研究一些银行产品，也可以结合靠谱的助贷中介以及资深个贷经理提供的信息，进行仔细研判和对比。最终目的就是根据自身的征信和综合资质，精准寻觅到与风险评估模型契合匹配的银行。

高难度的贷款往往需要至少2个行业大咖，依据银行审批的风险评估模型、风险偏好、风控逻辑并结合实操经验，共同商讨并与关键人员沟通后，才能确定最佳融资方案。

如同这个瞬息万变的世界，我们唯有努力掌握贷款的规律，才能在融资之路上稳操胜券，以不变应万变！